北京律师咨询网
  首        页 首席律师 律师团队 聘请律师 法律咨询 法律文书 合同范本 在线投稿  
  公司证券 金融保险 建筑房产 民商经济 刑事诉讼 知识产权 婚姻继承 法律顾问  
北京律师在线投稿须知   北京律师在线代写诉状、答辩状,合同等须知   北京律师在线咨询须知!   北京律师在线法律顾问建议函  
本栏目展示本站律师解答的二百余例法律咨询,拟咨询者请预览本栏目内容,也许您的问题在此可以找到完满的答案。如果您需要律师对您的问题进行专门解答,请注册会员并登陆会员中心,点击“我要在线咨询”按钮,定购该项服务。
进入>>>    
本栏目精选了买卖合同、劳动合同、建筑安装合同等20大类,几千篇合同范本供网友参阅。如果您希望本站律师为您起草专门合同,请注册会员并登陆会员中心,点击“我要代写文书”按钮,定购该项服务。
进入>>>    
本栏目展示本站律师创作的起诉状、答辩状、上诉状、申诉状等6大类,200余篇法律文书供网友参阅。如果您希望本站律师为您代写法律文书,请注册会员并登陆会员中心,点击“我要代写文书”按钮,定购该项服务。
进入>>>    
本栏目选登法律学术及实务类文章,不接收任何咨询、信访、投诉、控告文章;欢迎广大网友向本栏目投稿,文章一旦被选登,您有机会享受本站VIP会员待遇。
当前位置:北京律师在线 >> 金融保险 >> 金融保险理论与实务 >> 浏览文章
谁享有保险金请求权
时间: 2010年08月23日 来源:中国保险报 作者: 潘军华 浏览次数:

     案情简介

    2008年6月,王某通过银行按揭贷款购买了一辆汽车,并在某保险公司投保了车辆损失保险(含附加盗抢险),保险合同中约定被保险人为王某,受益人为银行,保险期限为1年。同年10月,王某发现停放在小区附近路边的汽车被盗,当即报警,并通知保险公司,但公安机关至今未能查获犯罪嫌疑人。2009年6月,王某向保险公司申请理赔,遭拒,遂作为原告向法院提起诉讼。

    分歧意见

    第一种意见认为,本案保险合同法律关系依法成立,合同条款对合同双方均产生法律约束力。由于本案保险合同中明确约定受益人为银行,故具有保险金请求权的应为银行,王某作为本案的原告主体不适格,法院应当驳回王某的起诉。

    第二种意见认为,《保险法》规定人身保险可以约定受益人,但本案当事人却在财产保险合同中约定受益人,违反了法律规定,该约定无效。故原告王某具有保险金请求权,银行不具有保险金请求权。

    第三种意见认为,虽然受益人是人身保险中的概念,但当事人在财产保险合同中关于 “受益人” 约定并非一概无效,而应视“受益人”是否符合被保险人的资格条件。如果符合,则“受益人”与被保险人均享有保险金请求权。

    评析

    目前,在“车贷险”、“房贷险”等一些财产保险合同中,由于银行的要求,保险合同中经常约定“受益人”,并且多数合同都把银行约定为“受益人”。实务中,一旦发生保险事故,如果被保险人要求保险公司理赔,往往出现争议。争议焦点是财产保险合同中能否约定“受益人”,该约定的性质和法律效力如何?

    笔者同意上述第三种意见。理由如下:

    其一,保险“受益人”属法定概念,不宜随意扩张解释或使用。现行《保险法》及今年2月通过的新《保险法》,均明确规定“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”,据此,“受益人”具有三个特征:限定在人身保险合同中;由被保险人或者投保人指定;享有保险金请求权。可见,《保险法》已经对保险经营中的“受益人”进行了法律层面的界定,排除了当事人的约定。因此,当事人不宜突破法定概念在财产保险合同中约定“受益人”。

    其二,财产保险合同中约定 “受益人” 的条款,并非一概无效。实务中,当事人在财产保险合同中约定“受益人”,突破或混淆使用了法定概念,是否必然导致该条款无效呢?笔者认为,合同条款的效力应当依据法律进行审查,我国法律明确规定了认定合同条款无效的条件。《合同法》第四十条规定:“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的,或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。”而《合同法》第五十二条规定“违反法律、行政法规的强制性规定”的条款无效。同时,最高人民法院《关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释(二)》第十四条对此作出进一步解释,规定只有违反“效力性强制性规定”才会导致合同条款无效。据此,当事人在财产保险合同中约定“受益人”虽然突破了法定概念,但如果没有违反其他“效力性强制性规定”,则不能认定无效。

    其三,财产保险合同中有关“受益人”的约定,在性质上属于对“被保险人”的约定。在民商事领域,法定概念被混淆使用的情况经常发生,例如,有的合同实际为“承揽合同”名称却是“买卖合同”,有的当事人将“出资”混同于“借款”等等,这是由于当事人对法定概念把握不准造成的。作为事后的法律评价,应当透过现象究其实质,按合同目的对此进行理解,从而确定其法律上的性质。在保险合同领域,一旦保险标的发生保险事故,保险公司按合同约定支付赔款,获得赔款的权利人受益,如果不从法律角度而是按一般字面理解,所有获得赔款的权利人都可以称之为“受益人”。根据《保险法》的规定,财产保险合同中的被保险人是享有保险金请求权的人,即字面含义上的“受益人”。因此,如果当事人在财产保险合同中约定“受益人”,按合同目的理解,应当将其归入实质意义上的“被保险人”。也就是说,财产保险合同中的“受益人”在性质上属于“被保险人”。当然,法院在审理这类案件时,还应当依法审查约定的“受益人”是否符合“被保险人”的条件,即是否对保险标的具有保险利益;如果不具有保险利益,则认定该约定无效。本案中,银行对王某的车辆拥有抵押权,对保险标的具有保险利益,因此银行是适格的被保险人。

    其四,同一财产保险合同存在多个被保险人的,每个被保险人都有权向保险公司申请理赔。在“受益人”被认定为实质意义上的“被保险人”后,保险合同中往往出现多个被保险人。由于《保险法》并未规定被保险人获得理赔的先后顺序,如果合同也没有另行约定,则每个被保险人都可以申请理赔。本案中,王某作为被保险人起诉保险公司要求理赔,符合法律规定,应当予以支持,同时,“受益人”银行也可以要求保险公司理赔,但保险公司仅在保险金额范围内承担一次赔偿责任。王某与银行之间如果存在抵押贷款纠纷,应当另行处理。

 

发表评论】【告诉好友】【打印此文】【收藏此文】【关闭窗口
                   其他文章
上一篇:儿为受益人 妻子当原告索亡夫保险金遭驳回
下一篇:政策性银行法律的定位
                   相关文章
暂无相关链接
我也说两句

  
首都之窗北京房产律师北京婚姻律师北京律师协会徐韬法律服务网法律教育网
法律图书馆深圳律师您的位置您的位置您的位置您的位置
站内搜索     关键词如:北京律师在线咨询
房产法律顾问 金融法律顾问 在线法律顾问 知识产权顾问
公司法律顾问 专项法律顾问 常年法律顾问 刑事法律顾问
北京法律咨询 企业法律顾问 法律咨询顾问 法律顾问服务
婚姻法律顾问 刑事律师咨询 房产律师咨询 婚姻律师咨询
法律咨询  |  法律顾问  |  合同范本  |  法律文书  |  在线投稿  |  聘请律师  |  司法资讯 |  本站声明  |  网站留言  |  申请链接
 Copyright 2002 北京律师在线 All Rights Reserved. 北京律师在线咨询  联系电话:13910190621 18612565738
  京ICP备05065583号